Pour vous guider dans le choix d’un contrat adapté à vos attentes, voici une synthèse des contrats à éviter et de ceux à plébisciter :
A éviter absolument :
- Un contrat « à primes périodiques à frais précomptés » car il est très pénalisant pour l’épargnant, surtout lorsque ce dernier souhaite disposer de ses fonds. Dans ce type de contrat, de lourdes pénalités s’appliquent en cas de sortie avant échéance du contrat.
- Un contrat qui ne propose qu’un mono-support en euro, car il ne permet aucun arbitrage lorsque le rendement est en baisse, comme c’est le cas depuis 5 ans sur la plupart des contrats de ce type. Un autre inconvénient des contrats est de voir ses intérêts capitalisés assujettis aux prélèvements sociaux (CSG – RDS) de 10% chaque fin d’année au 31 décembre, même si on ne désinvestit pas.
- Un contrat dit « multi-supports » mais qui en réalité ne proposent qu’un choix très limité en nombre de supports (moins de 10) et qui sont en général présentés par une banque ou une compagnie d’assurance qui en profite pour ne commercialiser que ses propres produits. Ce type de contrat ne permet pas de bénéficier d’une réelle diversification, ni de gérer librement, en toute indépendance, le choix de ses supports d’épargne …
A plébisciter :
- Un contrat « multi-supports » et « multi-gestionnaires », à versements et retraits libres, libellé en unité de compte et proposant une sélection très large de supports (sur tous les secteurs techniques et géographiques) retenue dans des compagnies et des banques différentes, de façon à optimiser performance et indépendance.
- Un contrat dont les frais d’entrée et de gestion sont raisonnables (moins de 3% pour les frais d’entrée et moins de 1% pour les frais de gestion annuels). Enfin, il est impératif que votre contrat soit dispensé de frais et de pénalités de sortie.
